各位代表、各位來(lái)賓、同志們：
大家上午好！
首先,我代表銀監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)第十三次會(huì)員大會(huì)的勝利召開表示熱烈祝賀！向與會(huì)代表及銀行業(yè)300多萬(wàn)從業(yè)人員致以誠(chéng)摯問(wèn)候！
一年來(lái)，[如何注冊(cè)香港協(xié)會(huì)社團(tuán)]中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)引領(lǐng)會(huì)員單位嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健發(fā)展、有序競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行業(yè)提高金融服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，做了大量可圈可點(diǎn)的工作，贏得了業(yè)內(nèi)外的廣泛贊譽(yù)。
未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間，銀行業(yè)仍處于可以大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。要全面貫徹落實(shí)黨的十八大精神和黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融工作的要求，深化新一輪銀行改革，推動(dòng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展質(zhì)量效益同步提升。要注重以下幾個(gè)方面：
一、強(qiáng)化有效制衡，完善公司治理
過(guò)去十年，銀行改革的重點(diǎn)是股份制改-造，目前80%-90%的銀行已經(jīng)完成這一任務(wù)。下一階段，要抓住公司治理這個(gè)關(guān)鍵，重點(diǎn)完善有效制衡機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)決策的科學(xué)性和運(yùn)營(yíng)管理的穩(wěn)健性。
一是強(qiáng)化對(duì)股東行為的制衡。既要防止股權(quán)過(guò)度集中可能導(dǎo)致的大股東控制問(wèn)題，又要防止股權(quán)過(guò)度分散可能造成的內(nèi)部人控制問(wèn)題。合理確定股權(quán)構(gòu)成，更多運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制遴選優(yōu)質(zhì)股東。規(guī)范股東權(quán)利義務(wù)，督促其切實(shí)承擔(dān)起資本補(bǔ)充等相關(guān)責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)主要股東的行為約束，對(duì)股東嚴(yán)重侵害銀行機(jī)構(gòu)和其他利益相關(guān)者合法權(quán)益的行為加強(qiáng)問(wèn)責(zé)，必要時(shí)可強(qiáng)制要求轉(zhuǎn)讓股權(quán)，防止股東不當(dāng)作為。
二是督促董事會(huì)高效履職并充分盡責(zé)。董事會(huì)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理承擔(dān)最終責(zé)任，董事負(fù)有誠(chéng)信受托義務(wù)和看管責(zé)任。要注重提高董事資質(zhì)，優(yōu)化董事結(jié)構(gòu)，完善董事會(huì)獲取信息的機(jī)制和渠道，增強(qiáng)決策的科學(xué)性和有效性。清晰界定董事會(huì)和高級(jí)管理層的職責(zé)邊界，防止出現(xiàn)“經(jīng)營(yíng)型董事會(huì)”。細(xì)化董事履職要求，完善履職評(píng)價(jià)制度，防止出現(xiàn)“會(huì)議型董事會(huì)”。
三是加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理層的激勵(lì)約束。國(guó)際金融危機(jī)的沉痛教訓(xùn)是，過(guò)度注重短期效益會(huì)損害銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。要在賦予高級(jí)管理層經(jīng)營(yíng)管理職責(zé)權(quán)限的同時(shí)，建立科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)體系，對(duì)其行為加以規(guī)范和引導(dǎo)。加快完善與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的薪酬體系和延期支付機(jī)制，著力解決薪酬與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱問(wèn)題。逐步探索試點(diǎn)股權(quán)激勵(lì)等中長(zhǎng)期激勵(lì)方式，切實(shí)將高管層的個(gè)人利益與銀行中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)。
四是增強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督有效性。目前，我國(guó)商業(yè)銀行獨(dú)立董事和監(jiān)事會(huì)作用發(fā)揮并不充分。主要原因之一就是，這些人員的產(chǎn)生及薪酬決定機(jī)制獨(dú)立性不強(qiáng)。要改進(jìn)獨(dú)立董事和監(jiān)事的提名機(jī)制，提高中小股東和其他利益相關(guān)方的發(fā)言權(quán)。增強(qiáng)對(duì)獨(dú)立董事和監(jiān)事履職評(píng)價(jià)和薪酬考核的獨(dú)立性，提高其監(jiān)督制衡的意愿和能力，促使內(nèi)部監(jiān)督問(wèn)責(zé)更加客觀公正、獨(dú)立有效。
二、加強(qiáng)品牌建設(shè)，推進(jìn)差異化競(jìng)爭(zhēng)
經(jīng)過(guò)三十多年的改革發(fā)展，特別是最近十多年的跨越式發(fā)展，部分銀行已經(jīng)具有了一定的品牌知名度，但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍趨同、產(chǎn)品服務(wù)相近、競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化問(wèn)題仍然比較突出。這不利于打造經(jīng)典品牌，也不利于市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)，還可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)共振，危害銀行業(yè)整體運(yùn)行的穩(wěn)健性。要通過(guò)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、差異化發(fā)展降低金融風(fēng)險(xiǎn)、減少資源浪費(fèi)，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)銀行業(yè)整體發(fā)展的可持續(xù)性。
一是推動(dòng)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略特色化。要堅(jiān)持有所為有所不為，走特色化、專業(yè)化發(fā)展道路，避免“大而不強(qiáng)，全而不優(yōu)”。立足目標(biāo)市場(chǎng)，發(fā)掘特色強(qiáng)項(xiàng)業(yè)務(wù)，專注核心精品業(yè)務(wù)，圍繞核心探索開展新業(yè)務(wù)，努力做細(xì)做精，降低核心產(chǎn)品的可替代性，形成獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)高品質(zhì)、高契合度、高附加值的差異化金融服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好服務(wù)體驗(yàn)，打造叫得響的特色品牌。
二是推動(dòng)區(qū)域布局差異化�！芭荞R圈地”、盲目鋪攤子，已經(jīng)不能適應(yīng)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要。要深入分析各自的比較優(yōu)勢(shì)和資源支撐能力，找準(zhǔn)區(qū)域布局的戰(zhàn)略定位，將有限的資源集中運(yùn)用到熟悉市場(chǎng)需求的地區(qū)、聯(lián)動(dòng)性強(qiáng)的領(lǐng)域、管得住風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)上去。大型銀行開拓國(guó)際業(yè)務(wù)，要提高統(tǒng)籌國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源的能力，服務(wù)好“走出去”戰(zhàn)略，同時(shí)配合國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，提高金融配套支持能力。地方性銀行要堅(jiān)持立足本地，向下延伸網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)，重點(diǎn)做優(yōu)、做精區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)，打造本地最受尊敬的銀行。社區(qū)性銀行要接地氣，專心致志地滿足好小微企業(yè)和社區(qū)居民的金融需求，做社區(qū)最貼心的銀行。
三是加強(qiáng)集約化管理。要提高差異化競(jìng)爭(zhēng)水平，有賴于集約高效的運(yùn)營(yíng)管理支持。既要加強(qiáng)垂直化、集約化的條線管理，又要增進(jìn)各條線之間的橫向協(xié)同配合，提高整體運(yùn)營(yíng)管理水平和資源利用效率。圍繞核心業(yè)務(wù)及關(guān)聯(lián)延伸業(yè)務(wù)，加大資源投入，優(yōu)化考核評(píng)估，推進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品集成創(chuàng)新。加快管理信息系統(tǒng)改-造升級(jí)，增強(qiáng)系統(tǒng)支持保障能力。
三、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)隔離，穩(wěn)妥開展綜合化經(jīng)營(yíng)
近年來(lái)，不少銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)投行、基金、保險(xiǎn)、租賃、信托、消費(fèi)金融等非銀行金融業(yè)務(wù)熱情很高，有的已經(jīng)通過(guò)設(shè)立子公司等方式進(jìn)行了探索試點(diǎn)。國(guó)際實(shí)踐表明，綜合化經(jīng)營(yíng)是把“雙刃劍”，可能帶來(lái)服務(wù)能力、整體效益和競(jìng)爭(zhēng)力提高的好處，也可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)傳染性、復(fù)雜性、破壞性加大等問(wèn)題。為審慎穩(wěn)妥推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，要切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)隔離與服務(wù)綜合的有機(jī)統(tǒng)一。
一是實(shí)行機(jī)構(gòu)隔離，為綜合化發(fā)展奠定組織基礎(chǔ)。要按照分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的要求，通過(guò)設(shè)立獨(dú)資或絕對(duì)控股子公司的形式，強(qiáng)化與子公司的機(jī)構(gòu)隔離。明確與子公司之間管理職務(wù)不得兼任，以增進(jìn)子公司的公司治理獨(dú)立性。明確對(duì)子公司的責(zé)任底線，鎖定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任上限。賦予子公司獨(dú)立發(fā)展空間，鼓勵(lì)其獨(dú)立參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，推進(jìn)集團(tuán)良性發(fā)展。
二是實(shí)行業(yè)務(wù)隔離，為綜合化發(fā)展構(gòu)建機(jī)制前提。要圍繞整體戰(zhàn)略，強(qiáng)化與子公司的業(yè)務(wù)隔離。合理設(shè)定子公司的業(yè)務(wù)職能、市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。明確與子公司之間按照市場(chǎng)原則進(jìn)行交易，相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)格和收費(fèi)不得優(yōu)于獨(dú)立第三方，并定期審查、定期披露，防止不規(guī)范業(yè)務(wù)往來(lái)和利益輸送引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)傳染。加強(qiáng)各成員單位之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)協(xié)同效應(yīng)，避免盲目擴(kuò)張、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成資源浪費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)失控。
三是實(shí)行退出隔離，為綜合化發(fā)展筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線。在一定時(shí)期內(nèi)，如果子公司的資本回報(bào)率和資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)不到所在行業(yè)平均水平，商業(yè)銀行要主動(dòng)退出，防止子公司經(jīng)營(yíng)不善影響銀行整體盈利能力。如果子公司發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件，集團(tuán)應(yīng)嚴(yán)格明晰其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界限，避免風(fēng)險(xiǎn)兜底，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延引發(fā)更大的問(wèn)題。
四、遵循“柵欄”原則，審慎推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
國(guó)際金融危機(jī)的教訓(xùn)表明，不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)過(guò)度交叉，會(huì)加劇風(fēng)險(xiǎn)隱匿、轉(zhuǎn)移和傳染。對(duì)此，美國(guó)、英國(guó)及歐盟相繼出臺(tái)了“結(jié)構(gòu)性改革方案”，為需要保護(hù)的業(yè)務(wù)設(shè)置“柵欄”，防止“柵欄”內(nèi)外業(yè)務(wù)高度關(guān)聯(lián)，以保護(hù)存款人、納稅人利益不受損害。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)雖然沒(méi)有歐美復(fù)雜，但是一些表外創(chuàng)新業(yè)務(wù)已經(jīng)與存貸款 “互聯(lián)互通”，需要對(duì)信貸類業(yè)務(wù)、理財(cái)類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)和有價(jià)證券投資類業(yè)務(wù)實(shí)行“柵欄”防護(hù)，并鼓勵(lì)在“柵欄”內(nèi)積極創(chuàng)新。
一是在風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍內(nèi)開展信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。信貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上，是銀行吸收存款、發(fā)放貸款并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的信用創(chuàng)造活動(dòng)，主要賺取利差。要按照風(fēng)險(xiǎn)管理和承受能力，設(shè)定業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模；對(duì)本質(zhì)上屬于信貸的任何業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須嚴(yán)格按信貸標(biāo)準(zhǔn)管理，且不能附加不合理?xiàng)l件，不能違規(guī)亂收費(fèi)。同時(shí)，可以自主探索對(duì)公、零售等信貸業(yè)務(wù)的事業(yè)部專營(yíng)機(jī)制，按照客戶需求特點(diǎn)創(chuàng)新具體產(chǎn)品，提高信貸管理精細(xì)化水平和服務(wù)匹配度；推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常態(tài)化發(fā)展，加快不良資產(chǎn)市場(chǎng)化處置，但風(fēng)險(xiǎn)必須真實(shí)轉(zhuǎn)移，對(duì)留存風(fēng)險(xiǎn)必須相應(yīng)計(jì)提資本和撥備。
二是按照資金供需雙方直接對(duì)接原則推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)上，是受投資人委托而開展的債權(quán)類直接融資業(yè)務(wù)�？山I(yíng)機(jī)制，按照相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)資金募集、投放、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行嚴(yán)格管理，主要賺取管理費(fèi)，嚴(yán)禁利潤(rùn)分成，嚴(yán)禁風(fēng)險(xiǎn)兜底，嚴(yán)禁“脫實(shí)向虛”。要實(shí)行歸口業(yè)務(wù)管理、專戶資金管理、專門統(tǒng)計(jì)核算，確保理財(cái)產(chǎn)品資金來(lái)源和運(yùn)用一一對(duì)應(yīng)、期限一一對(duì)應(yīng)。在“柵欄”內(nèi)，探索理財(cái)業(yè)務(wù)有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新產(chǎn)品、新模式，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范化、規(guī)�；l(fā)展，逐步成長(zhǎng)為銀行常規(guī)重點(diǎn)業(yè)務(wù)。
三是在明晰責(zé)任的基礎(chǔ)上促進(jìn)代理業(yè)務(wù)創(chuàng)新。代理類業(yè)務(wù)本質(zhì)上，是依托銀行渠道優(yōu)勢(shì)，代賣第三方產(chǎn)品的媒介服務(wù)。銀行僅為這類業(yè)務(wù)提供買賣渠道便利，主要賺取手續(xù)費(fèi)，既不存在信托關(guān)系，也不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系。要做好與信貸、理財(cái)、投資等業(yè)務(wù)的“柵欄”隔離，嚴(yán)禁“飛單”銷售，嚴(yán)格收費(fèi)管理，嚴(yán)防責(zé)任關(guān)聯(lián)和風(fēng)險(xiǎn)兜底。在此基礎(chǔ)上，可以探索與多種金融機(jī)構(gòu)開展多個(gè)產(chǎn)品的代理銷售合作。
四是在嚴(yán)格設(shè)限的前提下推動(dòng)有價(jià)證券投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新。有價(jià)證券投資業(yè)務(wù)本質(zhì)上，是銀行為管理流動(dòng)性或緩釋風(fēng)險(xiǎn)，在證券市場(chǎng)上購(gòu)買組合投資產(chǎn)品，并承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、賺取價(jià)差收益。此類業(yè)務(wù)極易放大風(fēng)險(xiǎn)，必須嚴(yán)格設(shè)定自營(yíng)交易種類和限額，并在限定范圍內(nèi)重點(diǎn)投向資本占用少、流動(dòng)性強(qiáng)的證券品種。
五、強(qiáng)化集團(tuán)并表，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平
隨著一些銀行不斷推進(jìn)子公司式綜合經(jīng)營(yíng)，加快表外業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新，推進(jìn)海外戰(zhàn)略布局，集團(tuán)內(nèi)部跨市場(chǎng)、跨行業(yè)、跨地區(qū)交易與和做不斷增加，有些關(guān)聯(lián)交易可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的隱匿和傳染，甚至出現(xiàn)“螞蟻拖死大象”的現(xiàn)象。這種情況下，僅僅關(guān)注某一單點(diǎn)、某一條線的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，已經(jīng)很難適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)并表管理，從單點(diǎn)、單線管理向立體綜合管理轉(zhuǎn)變，從各自為政向充分協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)應(yīng)對(duì)向主動(dòng)防范轉(zhuǎn)變。
一方面，要推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)全口徑并表。站在全局角度，按照風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸屬原則，加強(qiáng)母子公司的上下并表；按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，加強(qiáng)表內(nèi)表外業(yè)務(wù)的內(nèi)外并表；按照政策一致性原則，加強(qiáng)境內(nèi)境外的本外幣并表，防止風(fēng)險(xiǎn)隱匿、轉(zhuǎn)移、傳染、放大。
另一方面，要推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)全方位管理。根據(jù)銀行總的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，合理確定整體風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)定全口徑大額風(fēng)險(xiǎn)暴露限額和風(fēng)險(xiǎn)容忍度，嚴(yán)格控制整體杠桿水平和總體風(fēng)險(xiǎn)水平�？茖W(xué)評(píng)估對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承擔(dān)、動(dòng)態(tài)變化和關(guān)聯(lián)關(guān)系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度、工具、方法，提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
六、加強(qiáng)信息披露，提高社會(huì)公信力
銀行主要依靠信用開展業(yè)務(wù)，客戶的信任關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。信任從哪里來(lái)？一方面是銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，另一方面是客戶的良好預(yù)期。而預(yù)期的形成，很大程度上取決于客戶獲得的信息。這就要求銀行積極做好信息披露，不斷提高社會(huì)公信力。
一是對(duì)信息披露要有準(zhǔn)確定位。有些銀行將對(duì)外宣傳停留在產(chǎn)品廣告上，將信息披露停留在滿足監(jiān)管要求上，將聲譽(yù)管理停留在不出負(fù)面輿情上，定位不準(zhǔn)、方向不明、工作不力，經(jīng)常陷入被動(dòng)。要充分認(rèn)識(shí)信息披露的價(jià)值，將其作為主動(dòng)接受客戶、金融消費(fèi)者和市場(chǎng)監(jiān)督的載體，作為維護(hù)客戶關(guān)系、改善公共關(guān)系、塑造市場(chǎng)形象的工具，作為加強(qiáng)品牌戰(zhàn)略管理的重要方法。
二是要主動(dòng)披露信息。要強(qiáng)化董事會(huì)對(duì)信息披露的責(zé)任，主動(dòng)披露積極信息，加強(qiáng)輿論引導(dǎo)。合理制定披露規(guī)劃，既有關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的集中披露，又有平常時(shí)段的持續(xù)披露。善于運(yùn)用多種媒體，既有主流媒體的穩(wěn)固主渠道，又有自媒體的廣泛新渠道。豐富披露語(yǔ)言，既有專業(yè)準(zhǔn)確的政策措施闡釋、經(jīng)營(yíng)成果介紹、重大情況說(shuō)明，又有通俗易懂、可讀性強(qiáng)、接受度高的信息解讀，使所披露的信息易于接受、能被信任。
三是要及時(shí)應(yīng)對(duì)負(fù)面輿情。[注冊(cè)香港公司條件]近年來(lái)，針對(duì)負(fù)面輿情，有的銀行不敢應(yīng)對(duì)，把小問(wèn)題拖成了大麻煩；有的擺平了事，使問(wèn)題隱性發(fā)酵，一發(fā)不可收拾；有的不善應(yīng)對(duì)，機(jī)構(gòu)“點(diǎn)”上的問(wèn)題被炒成了行業(yè)“面”上的問(wèn)題。這種情況必須盡快改變。要增強(qiáng)敏感意識(shí)，強(qiáng)化危機(jī)管理，善于化危為機(jī)、變壞事為好事，提高社會(huì)公信力。對(duì)于不實(shí)信息，要堅(jiān)決回?fù)�、迅速糾正，深刻揭露其虛假本質(zhì)，全面還原事實(shí)，充分披露正面信息，積極維護(hù)聲譽(yù)。對(duì)于確實(shí)存在的問(wèn)題，要敢于承認(rèn)，勇于正視，并及時(shí)披露整改行動(dòng)及成效，贏得理解，樹立和鞏固“負(fù)責(zé)任的銀行”形象。
同志們，黨的十八屆三中全會(huì)即將召開，將研究全面深化改革的重大問(wèn)題。要堅(jiān)決貫徹中央精神，集合全行業(yè)的智慧和力量，推動(dòng)銀行改革再創(chuàng)新輝煌，為全面建成小康社會(huì)做出新的更大貢獻(xiàn)！
謝謝大家！
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