隨著金融脫媒和利率市場化的加速推進(jìn)，[新加坡公司注冊]銀行業(yè)的競爭愈加激烈，使得越來越多的銀行業(yè)務(wù)由“藍(lán)海”變成“紅�！�，信用貸便是其一。

林磊（化名）是某股份行深圳分行的客戶經(jīng)理，因為身處零售條線，他的工資一直處于不溫不火的狀態(tài)。但最近幾個月，得益于該行力推信用貸款產(chǎn)品，林磊的收入一下子翻了好幾倍。

“小微貸款給客戶經(jīng)理的返點(diǎn)是千分之二，這已經(jīng)比其他業(yè)務(wù)高了，但信用貸款的返點(diǎn)是千分之八�！绷掷诟嬖V《第一財經(jīng)（微博)日報》記者，信用貸款的年化利率通常在18%左右，最高可達(dá)20%以上。

據(jù)本報記者不完全統(tǒng)計，目前工行、建行、招行、廣發(fā)銀行、平安銀行、中信銀行、光大銀行、渣打、花旗等銀行均推出了信用貸款產(chǎn)品，最高貸款額度為50萬～200萬不等，年化利率則在15%～18%左右。

多名接受采訪的銀行業(yè)人士認(rèn)為，銀行發(fā)力信用貸款，一方面是由于金融脫媒和利率市場化提速倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，另一方面也是對監(jiān)管部門鼓勵推動小微金融業(yè)務(wù)的積極響應(yīng)。

但也有不少分析人士對信用貸款的高額利息和資產(chǎn)質(zhì)量表示擔(dān)憂，在他們看來，高利率的信用貸款有�！敖鹑谥С中∥⑵髽I(yè)發(fā)展”的初衷。[新加坡注冊公司]而在不良貸款反彈的壓力下，盡管有高收益覆蓋，但信用貸款的風(fēng)險仍不容小覷。

“搶食”信用貸市場

過去連小貸公司也不愿涉足的信用貸款業(yè)務(wù)，如今卻成了商業(yè)銀行眼中的“香饃饃”。

隨著商業(yè)銀行不斷下沉，小微信貸市場的競爭日趨白熱化。在玩過集中審批、聯(lián)保聯(lián)貸等各式花樣后，越來越多的商業(yè)銀行開始將目光投向了信用貸款。

“過去，我們做的小微業(yè)務(wù)絕大部分都采用抵押或擔(dān)保貸款的方式。但這種模式的技術(shù)含量并不高，同質(zhì)化也很嚴(yán)重，相比之下大行可能更有優(yōu)勢。”某股份行人士稱。

該人士告訴記者，其實不少銀行一直都有信用貸款產(chǎn)品，只是以前信用貸款大多集中在個人消費(fèi)領(lǐng)域，而現(xiàn)在則越來越多運(yùn)用在小微業(yè)務(wù)中，目標(biāo)客群也從公司白領(lǐng)變?yōu)榱诵∥⑵髽I(yè)主。

據(jù)本報記者不完全統(tǒng)計，目前不少銀行都推出了針對小微企業(yè)的信用貸款產(chǎn)品。例如，平安銀行的新一貸、招行的信用貸、民生的暢易貸、廣發(fā)的生意紅、建行的善融貸、工行的小額便利貸等。

記者從各家銀行了解到的情況來看，各家銀行信用貸款的最高貸款額度為50萬～200萬不等，放貸期限通常較短，主要滿足企業(yè)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)需要。除了免抵押、免擔(dān)保外，信用貸款還具有放貸速度快、還款方式靈活等特點(diǎn)。

以建行的“善融貸”為例，根據(jù)其網(wǎng)站上的介紹，該產(chǎn)品是依據(jù)小微企業(yè)交易結(jié)算及結(jié)算賬戶活躍程度，對結(jié)算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)采取預(yù)授信的方式發(fā)放的，用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的可循環(huán)的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)，貸款額度最高為200萬元。

盡管信用貸款產(chǎn)品大都打著“無抵押、無擔(dān)�！钡男麄鳂�(biāo)語，但事實上，產(chǎn)品中也不乏一些“隱性條件”。例如，招行的“疊疊樂”小額信用貸款產(chǎn)品，據(jù)招行的個貸客戶經(jīng)理介紹，盡管也是免抵押、免擔(dān)保，但在申請貸款時，客戶需要提供本市“有房、有車、有經(jīng)營”的相關(guān)證明。

借道信用卡拓展業(yè)務(wù)

除了推出信用貸款產(chǎn)品，不少銀行還借道信用卡曲線拓展信用貸款業(yè)務(wù)。

據(jù)某股份行總行零售部負(fù)責(zé)人介紹，本來國內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)利潤就薄，再加上年初下調(diào)了刷卡手續(xù)費(fèi)，信用卡業(yè)務(wù)幾乎無利可圖，不得不開發(fā)其他收益來源。而轉(zhuǎn)向“重資產(chǎn)業(yè)務(wù)”是一個大趨勢，即通過信用卡渠道發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

“信用卡有支付和信用兩大功能，只是以往我們時常用它的支付功能，而如今則是進(jìn)一步挖掘了它的信用功能。”他表示。

據(jù)本報記者不完全統(tǒng)計，去年以來已經(jīng)有不少銀行推出了信用卡貸款產(chǎn)品，如華夏銀行的易達(dá)金、中信銀行的信金寶、光大銀行的易快發(fā)、民生銀行的慧聰新e貸等。此類產(chǎn)品大都無需擔(dān)保和抵押，符合條件的客戶憑信用卡就可貸到30萬元甚至更高的額度。

以華夏銀行的易達(dá)金產(chǎn)品為例，據(jù)華夏銀行客戶經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品的貸款額度一般為個人月收入的10倍，貸款金額最高可達(dá)50萬元，不過個人具體能貸到多少要經(jīng)最終審批才能確定。

他表示，客戶申請時需提供工作和收入證明、銀行工資流水賬、近6個月住房公積金明細(xì)等。如果還能另外提供房產(chǎn)、汽車、銀行等金融資產(chǎn)證明，貸款額度會更高。申請成功之后，待貸款申請獲批，貸款金額將直接轉(zhuǎn)到銀行儲蓄卡供客戶使用。

而民生銀行也在今年1月推出了一款名為“慧聰新e貸”的信用卡產(chǎn)品。根據(jù)民生銀行網(wǎng)站介紹，該卡是以信用卡做載體、以小微企業(yè)在慧聰網(wǎng)積累的網(wǎng)絡(luò)信用為基礎(chǔ)而推出的無抵押免擔(dān)保、靈活計費(fèi)的小額信貸產(chǎn)品。

“現(xiàn)在銀行都在發(fā)力小微貸款和信用貸款，[注冊新西蘭公司]從風(fēng)控角度來說，相比新客戶，已在銀行有多年信用卡記錄的存量客戶風(fēng)險更低。而從經(jīng)營效率來看，挖掘存量客戶的效率也更高�！鄙鲜鰮�(jù)某股份行總行零售部負(fù)責(zé)人表示。

高收益的誘惑

銀行力推信用貸款與其誘人的收益不無關(guān)系。

本報記者從多家銀行了解的情況來看，信用貸款的年化利率普遍在15%～18%，不少銀行還超過20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他類別的貸款，堪比小貸公司的貸款利率。

據(jù)平安銀行某客戶經(jīng)理介紹，該行的信用貸款產(chǎn)品“新一貸”的平均貸款利率為月息1.5%。“如果是用于購車、裝修等風(fēng)險較低的消費(fèi)類用途，貸款利率會略低一些。但如果是用于企業(yè)經(jīng)營，貸款利率最高可達(dá)月息1.9%左右�！�

記者簡單地測算了一下，與目前央行6.15%的一年期貸款基準(zhǔn)利率相比，“新一貸”的利率標(biāo)準(zhǔn)大約上浮了190%～270%，遠(yuǎn)高于一般銀行小微企業(yè)貸款的上浮比例。

記者還發(fā)現(xiàn)，有些銀行盡管信用貸款的利率不高，但還要額外收取一筆管理費(fèi)。以東亞銀行的信用貸款產(chǎn)品“新時貸”為例，根據(jù)其官網(wǎng)上的信息，該產(chǎn)品的月利率為0.84%～1.05%，但每個賬戶還要收取0.48%管理費(fèi)。

而據(jù)上述某股份行總行零售部負(fù)責(zé)人介紹，和一般的信用貸款一樣，借道信用卡發(fā)放的信用貸款，其年化利率也在17%、18%左右，屬于備受銀行青睞的高收益業(yè)務(wù)。

上述平安銀行某客戶經(jīng)理表示，盡管貸款的年利率比較高，但因為信用貸款的貸款周期通常較短，金額較小，還款方式也比較靈活，可以隨借隨還，所以小微企業(yè)還是可以接受的。

“今年以來，由于信貸額度緊張，不管是批發(fā)還是零售條線，不少貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展都有所收縮，但只有小微業(yè)務(wù)，尤其是信用貸款的發(fā)放是沒有規(guī)模限制的�！痹摽蛻艚�(jīng)理稱。

據(jù)某股份行總行零售部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，隨著利率市場化的推進(jìn)和金融脫媒的加劇，小微金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向，而信用貸款則是未來小微金融發(fā)展的重要著力點(diǎn)。

“相比抵押、擔(dān)保貸款，信用貸款可以挖掘更多的小微客戶，潛在需求更大�！痹撠�(fù)責(zé)人表示，在信貸規(guī)模有限的情況下，這類利潤空間大的業(yè)務(wù)肯定更受銀行青睞。

上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，盡管當(dāng)前不良貸款反彈趨勢仍然明顯，但信用貸款遵循大數(shù)法則，批量化發(fā)展，一百筆貸款中出現(xiàn)幾筆壞賬問題并不大，收益是完全能夠覆蓋風(fēng)險的。

發(fā)力信用貸款，一方面契合了銀行自身發(fā)展的需要，另一方面也響應(yīng)了決策層、監(jiān)管層發(fā)展小微金融支持小微企業(yè)的政策。在7月中旬的全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流電視電話會議上，國務(wù)院副總理馬凱提出，今年全國小微企業(yè)金融服務(wù)的總體目標(biāo)要求是，貸款增速不低于各項貸款平均水平，貸款增量不低于上年同期水平�！案縻y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要單列信貸計劃，為小微企業(yè)留出足夠的可貸資源和財務(wù)資源，在有效控制風(fēng)險的前提下，合理分解任務(wù)，優(yōu)化績效考核機(jī)制，并由主要負(fù)責(zé)人層層推動落實�！�7月底的銀監(jiān)會會議上，小微企業(yè)亦被確定為“盤活的存量和今年的增量貸款”傾斜方向之一。