京東商城與蘇寧、國美之間的價(jià)格混戰(zhàn)硝煙未散，有著金融大佬之稱的中國銀行業(yè)也摩拳擦掌，對電子商務(wù)市場表現(xiàn)出了特別的興趣。日前，中國建行銀行旗下電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)——善融商務(wù)正式開業(yè)。而此前，交通銀行旗下平臺(tái)“交博匯”、工行與新浪合作設(shè)立的新浪商城也均已上線。

如今的電子商務(wù)界，早已是群雄割據(jù)，[天津瑞豐注冊香港公司]價(jià)格戰(zhàn)或明或暗，競爭激烈甚至慘烈，“燒錢”似已成為入門者的必經(jīng)之路。但這并不妨礙各銀行大跨界進(jìn)軍。他們已不甘于和電商合作、“小打小鬧”的模式，而是直接將觸角升到互聯(lián)網(wǎng)的最前端。

龐大的銀行看上小小的電商，頗令市場費(fèi)解：是電商盈利前景可觀到讓被視為“暴利”行業(yè)的銀行怦然心動(dòng)，還是另有打算？建行的解釋是，善融商務(wù)無意與淘寶、京東商城競爭，建行看中的更非電商本身，而在于對信息的捕獲。

大跨界 銀行也做電商

日前，建行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)——善融商務(wù)正式開業(yè)。

作為為數(shù)不多的銀行系企業(yè)級(jí)電商平臺(tái)，善融商務(wù)的誕生尤為低調(diào)：沒有實(shí)體的開業(yè)慶典，沒有正式的新聞發(fā)布會(huì)，所謂“正式開業(yè)”正如其棲身地互聯(lián)網(wǎng)一樣虛擬無落點(diǎn)。

刻意的低調(diào)，無礙其被建行視為領(lǐng)跑同業(yè)的一大發(fā)力點(diǎn)。

就在8月15日召開的夏季工作會(huì)議上，建行董事長王洪章指出，目前經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的網(wǎng)絡(luò)化程度日趨深化，對銀行經(jīng)營模式、盈利模式帶來了革命性的變化，建行將在手機(jī)支付、電子商務(wù)、供應(yīng)鏈金融、金融社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等領(lǐng)域搶占先機(jī)，趕上或領(lǐng)跑同業(yè)。

善融商務(wù)被建行視為“順應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展潮流，結(jié)合傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢和新興電子商務(wù)服務(wù)應(yīng)用而搭建的，全流程、綜合性電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)�！�

這是一個(gè)融合B2B、B2C的綜合性服務(wù)平臺(tái)，更通俗的理解，可以將其個(gè)人商城(B2C)類比淘寶，賣衣服、賣鞋，也賣護(hù)膚品；企業(yè)商城(B2B)則如阿里巴巴，旨在為企業(yè)之間搭建交易平臺(tái)。

當(dāng)然，善融商務(wù)的定位并不辜負(fù)建行的雄厚資金及金融服務(wù)實(shí)力。

相比傳統(tǒng)電商，善融商務(wù)差異化也是其最看重的定位：為客戶提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)，“亦商亦融”這一標(biāo)語充分彰顯了其定位及其訴求。

[寧波瑞豐注冊香港公司]一個(gè)最直接彰顯其特色的標(biāo)志即是，買方在購買物品時(shí)，善融商務(wù)會(huì)為其提供普通支付、貸款支付以及組合支付（包括普通支付、個(gè)人融資分期支付）三種可選方式。

善融商務(wù)并不是首家涵蓋B2B、B2C的銀行系綜合電子商務(wù)平臺(tái)，但善融商務(wù)的誕生，仍被視為銀行新生事物，并引來市場對銀行系電商的密切關(guān)注。

實(shí)際上，幾個(gè)月前，交通銀行所推“交博匯”亦已上線，通過該平臺(tái)，企業(yè)可在十分鐘內(nèi)建立一個(gè)自己的網(wǎng)上商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商品銷售、企業(yè)采購、企業(yè)收款、品牌推廣、在線促銷、信息資訊、金融理財(cái)、融資授信等眾多服務(wù)。

更早前，工行與新浪曾合作設(shè)立新浪商城。目前各大銀行也基本擁有基于信用卡服務(wù)的網(wǎng)上商城，但更多僅限于B2C平臺(tái)，比如招行信用卡商城，被視為目前銀行涉足電商最為成功的案例之一。

與已有銀行系網(wǎng)上商城相比，建行、交行新推商城的區(qū)別在于涵蓋了B2B平臺(tái)，更具企業(yè)級(jí)規(guī)模，并非信用卡業(yè)務(wù)的一個(gè)衍生品。

但作為初生的平臺(tái)，善融商務(wù)、交博匯仍顯稚嫩，比如善融商務(wù)個(gè)人商城，商品只是按照類別予以歸類，卻沒有細(xì)分品牌，這在京東商城、淘寶則是基本的一個(gè)劃分標(biāo)準(zhǔn)。

在商品齊備、商戶的入駐、平臺(tái)的知名度乃至交易量等多個(gè)方面，銀行系電商仍不足以與淘寶、京東抗衡，但這并不妨礙市場對低調(diào)卻“貴族出身”的銀行系電商投以好奇的目光。據(jù)本報(bào)記者了解，仍有多家商業(yè)銀行亦有打算開辦自己的電商平臺(tái)，有的銀行甚至構(gòu)想，在幾年內(nèi)將平臺(tái)交易量做到十多萬億，可謂雄心勃勃。

危機(jī)感來襲 銀行不甘屈居互聯(lián)網(wǎng)末端

進(jìn)駐電商領(lǐng)域儼然成為銀行業(yè)一股蓄勢待發(fā)的潮流。

外界不解的是，在阿里巴巴、京東商城、當(dāng)當(dāng)?shù)葞状髠鹘y(tǒng)電商已然形成多頭壟斷的格局下，這些金融界大佬，何以要在此刻選擇大跨界進(jìn)軍電商？

搭建善融商務(wù)平臺(tái)的操刀者，建行電子銀行部總經(jīng)理徐捷說，一個(gè)主要的促發(fā)因素便是電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的沖擊。

他所指沖擊最為突出的體現(xiàn)即是，以支付寶為代表的第三方支付發(fā)展迅速，對銀行網(wǎng)上支付、結(jié)算產(chǎn)生的巨大壓力。

簡單而言，第三方支付就是買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

“在電子商務(wù)交易中，部分買方會(huì)選擇將資金轉(zhuǎn)至支付寶等第三方支付平臺(tái)，此時(shí)銀行只是充當(dāng)了給支付寶充值的功能，而銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算此時(shí)都被第三方支付平臺(tái)屏蔽，銀行處于互聯(lián)網(wǎng)交易支付結(jié)算的末端地位�！�

徐捷說，善融商務(wù)的推出，正是建行希望走到更前端，改變以往被動(dòng)局面，并以此與同業(yè)形成差異化競爭優(yōu)勢的一大努力。

根據(jù)EnfoDesk易觀智庫發(fā)布的《2011年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額連續(xù)四個(gè)季度保持快速增長，全年交易額規(guī)模達(dá)到2.16萬億元人民幣，較2010年增長99%。

迅猛的發(fā)展勢頭還將持續(xù)。

易觀智庫分析師張萌預(yù)計(jì)，2012年第三方支付交易額規(guī)模將大增至3.84萬億，增幅81%，到2014年，第三方支付交易金額規(guī)模將達(dá)到9.94萬億。

支付寶研究院專家陳達(dá)偉告訴本報(bào)記者，在參加最近一次央行相關(guān)會(huì)議中，相關(guān)人士還表示要支持第三方支付的發(fā)展。

作為開放性的平臺(tái)，第三方支付發(fā)展迅速，目前已經(jīng)形成幾方割據(jù)的狀態(tài)，其中支付寶占據(jù)了近半壁江山，今年二季度占第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額的份額為47.3%。

實(shí)際上，第三方支付對銀行的沖擊并不限于網(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到銀行更為傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，比如繳納水電煤氣費(fèi)。[大連瑞豐注冊香港公司]

支付寶曾對外披露，2011年蘇州支付寶用戶人均消費(fèi)為6988.77元，有近5萬人每個(gè)月使用支付寶繳納水電煤氣費(fèi)。

第三方支付功能似乎仍待挖掘，愈發(fā)齊備。

徐捷說，在跨行服務(wù)上，第三方支付改善了客戶的體驗(yàn)，與銀行是互補(bǔ)的關(guān)系，但其對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的滲透，確實(shí)給銀行帶來了潛在挑戰(zhàn)，雙方此時(shí)又是競爭關(guān)系。

志不在電商 最看重信息捕獲

銀行顯然難以坐視“蛋糕”被外來人蠶食，但收復(fù)支付失地不是銀行系電商的主要訴求，也不足以激發(fā)銀行大跨界進(jìn)軍。

實(shí)際上，搭建屬于自己的電商平臺(tái)后，銀行自身無法解決的跨行支付問題依然需要依賴第三方支付平臺(tái)的支持。

第三方支付作為開放性平臺(tái)，可以對接多個(gè)銀行端口，被視為跨行交易的一大橋梁。如果消費(fèi)者選擇在善融商務(wù)上購買產(chǎn)品，但又不持有建行借記卡或信用卡，此時(shí)便可借助第三方支付平臺(tái)完成交易，這也是善融商務(wù)雖然隸屬具備支付結(jié)算功能的銀行，卻依然要引入通聯(lián)支付、寶易互通等多家第三方支付公司，以及和銀聯(lián)合作的原因。

根據(jù)徐捷所言，善融商務(wù)最根本的目的是在捕獲信息，構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)，更好地服務(wù)客戶，形成競爭優(yōu)勢。

信用體系對銀行而言是寶貴的財(cái)富，銀行可以依此判斷客戶資質(zhì)，并考慮提供不同類型的金融服務(wù)。

建行對網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用的訴求，最早可回溯至2007年6月9日。

這一天，建行與電商界老大阿里巴巴正式攜手，推出新一代網(wǎng)絡(luò)銀行，目標(biāo)直指小企業(yè)貸款難的問題。阿里巴巴看上了建行的“財(cái)大氣粗”；建行則相中了阿里巴巴所積攢的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用。雙方的合作被認(rèn)為可以打破原本橫貫在銀行與小企業(yè)之間的鴻溝，將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)之一，從而使企業(yè)不單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔(dān)保等來突破資金層面的束縛，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步成長。

彼時(shí)，阿里巴巴根據(jù)其網(wǎng)站交易積累的商務(wù)信用，已建立了一整套信用評價(jià)體系與信用數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫中所有商戶的信用紀(jì)錄最長達(dá)六年。

在隨后的21個(gè)月時(shí)間里，建行浙江省分行借助雙方這一合作，累計(jì)向1002個(gè)中小企業(yè)發(fā)放貸款24.5億元，業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅速，有貸款客戶數(shù)超過了建行全國系統(tǒng)18個(gè)一級(jí)分行，不良率1.2%，低于傳統(tǒng)中小企業(yè)不良率和對公貸款不良率。

嘗到甜頭的建行，在與阿里巴巴成功合作的基礎(chǔ)上，又陸續(xù)與中商網(wǎng)、義烏網(wǎng)、金銀島、敦煌網(wǎng)、快錢網(wǎng)等知名電子商務(wù)平臺(tái)合作，相應(yīng)推出“e貸通”、“e單通”、“e商通”、“e保通”、“e點(diǎn)通”等e貸款系列產(chǎn)品。

善融商務(wù)平臺(tái)的搭建，正是建行進(jìn)一步網(wǎng)羅客戶資源，積攢商業(yè)信用信息訴求的體現(xiàn)。

正如徐捷強(qiáng)調(diào)，善融商務(wù)無意與淘寶、京東商城競爭，建行看中的更非電商本身，而在于對信息的捕獲。建行將其視為一個(gè)開放的平臺(tái)，并發(fā)出了希望能與其他電商進(jìn)一步合作的信號(hào)，比如希望將來可以將善融商務(wù)所具備的融資功能以某種方式嫁接到其他電商平臺(tái)。

互相滲透 電商也虎視金融

令外界疑惑的是，截至目前，建行與阿里巴巴的合作仍在持續(xù)，建行何以仍要大跨界進(jìn)軍電商領(lǐng)域，市場甚至一度猜測雙方的合作是否已有嫌隙。

而在業(yè)內(nèi)人士看來，嫌隙與否或許不是重點(diǎn)，實(shí)實(shí)在在感受到的合作話語權(quán)被削弱以及危機(jī)感或許才是建行跨界的關(guān)鍵。

在銀行大跨界進(jìn)軍電商的同時(shí)，電商也對金融也保持了極高的興趣。以阿里巴巴為例，阿里巴巴不僅吸引了工商銀行等多家金融機(jī)構(gòu)入駐，還創(chuàng)建了自己的貸款公司。

2010年6月8日，阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合復(fù)星集團(tuán)、銀泰集團(tuán)和萬向集團(tuán)在杭州正式成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。杭州市工商局向其頒發(fā)了營業(yè)執(zhí)照，這是我國首張電子商務(wù)領(lǐng)域小額貸款公司營業(yè)執(zhí)照。

但這并不能滿足阿里巴巴對金融業(yè)的好奇心。

此前，有關(guān)阿里巴巴欲設(shè)立商業(yè)銀行的傳聞?lì)H有市場。早在2010年，市場便傳出，阿里巴巴欲收購民生銀行。民生銀行資產(chǎn)總額已突破兩萬億，是眾多明星企業(yè)及企業(yè)家的聚集地，包括劉永好 掌舵的新希望、史玉柱的上海健特均位居民生銀行前十大股東之列。阿里巴巴所具備優(yōu)勢，與民生銀行戰(zhàn)略定位頗為契合。民生銀行的一大戰(zhàn)略定位，即是做小微企業(yè)金融服務(wù)商，并已有所成，已成為中國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)的領(lǐng)跑者。

盡管雙方都對此傳聞均持否認(rèn)態(tài)度，但本報(bào)記者仍從相關(guān)人士處獲悉，民生銀行曾有意吸納阿里巴巴成為其股東。

而在業(yè)內(nèi)人士看來，在金融業(yè)大門日益向民間資本開放的趨勢下，阿里巴巴獲批成立銀行是早晚的事。

所積攢的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用被視為阿里巴巴進(jìn)軍金融的一大突出優(yōu)勢。甚至有人士認(rèn)為，如果給阿里巴巴一張銀行牌照，阿里巴巴可以迅速地占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢，成為小微信貸之王。

據(jù)報(bào)道，截至2012年6月末，主要負(fù)責(zé)運(yùn)營阿里巴巴旗下小貸公司的阿里金融業(yè)務(wù)部門，已累計(jì)為超過12.9萬家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過260億元。而在2012年7月20日，阿里金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬元，分析稱，這意味著，如果這一勢頭持續(xù)一年，阿里金融的利息收入將達(dá)到驚人的3.65億元。

“這肯定是業(yè)內(nèi)最賺錢的小貸公司了�！庇袠I(yè)內(nèi)人士稱。

合作銀行沒理由不擔(dān)心，一旦從合作者變?yōu)楦偁帉κ�，自身所處境地�?huì)更為尷尬，也沒理由不擔(dān)心已有小貸公司平臺(tái)的阿里巴巴還能否向其推薦最優(yōu)質(zhì)的客戶資源，而不是優(yōu)先留給自己。

在此背景下，對銀行而言，“大跨界”或可視為未雨綢繆之舉。有銀行人士分析稱，不光是建行，大型銀行為了擴(kuò)大自主權(quán)以及合作的談判余地，未來都有可能大跨界進(jìn)軍電商領(lǐng)域。