猴年春節(jié)剛過，廣州市民趙女士便急不可耐地利用周末時(shí)間，前往香港為孩子購買保險(xiǎn)。眾所周知，憑借費(fèi)率低、收益高、保障全面、理賠條款寬松、合理避稅等優(yōu)勢，近年來香港保單備受內(nèi)地居民追捧。雖然目前兩地法律上對于內(nèi)地游客赴港投保的合法性仍存在爭議，但內(nèi)地客戶赴港投保已然成為了一種趨勢。
且不論香港保險(xiǎn)品種的具體優(yōu)劣，[BVI公司注冊]內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)的流程繁瑣，以及潛在的法律和匯率風(fēng)險(xiǎn)等，相對香港市場而言，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)無論在監(jiān)管還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)等，依然有較大的提升空間。究竟香港保險(xiǎn)對內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有何啟示呢？
香港保費(fèi)規(guī)模增長內(nèi)地居民貢獻(xiàn)大
“實(shí)在是太火爆了，在保險(xiǎn)公司門口排隊(duì)買保險(xiǎn)，感覺就像在菜市場一樣。”為了給孩子買一份保險(xiǎn)，趙女士上周六整整在香港一家保險(xiǎn)公司門口排了一下午隊(duì)。據(jù)趙女士對比，“內(nèi)地號(hào)稱最劃算的某保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)，從短期看，盡管所交保費(fèi)價(jià)格不相上下，但香港這種長期險(xiǎn)回報(bào)率似乎更高�！�
趙女士赴港購險(xiǎn)并非孤例。近年來，盡管兩地法律上對于內(nèi)地游客赴港投保的合法性仍存在爭議，但內(nèi)地客戶赴港投保已經(jīng)成為了一種趨勢。值得注意的是，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處于2005年開始新增一項(xiàng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，即向內(nèi)地游客發(fā)出的直接個(gè)人人壽業(yè)務(wù)，間接反映出大陸客戶赴港購買保險(xiǎn)已成為不可忽視的社會(huì)現(xiàn)象。
具體來看，2005年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最初開始統(tǒng)計(jì)該指標(biāo)時(shí)，來自內(nèi)地壽險(xiǎn)新單規(guī)模僅為18.2億港元，且占整個(gè)香港市場新單的比例不足4%。而截止2014年，內(nèi)地客戶赴港購買的新單保費(fèi)規(guī)模卻高達(dá)243.5億港元，較最初規(guī)模增長12.38倍，平均年化增長率為32.26%。且內(nèi)地客戶貢獻(xiàn)的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)占據(jù)整個(gè)香港市場的21.44%。
眾所周知，香港保單吸引客戶尤其是高凈值客戶的關(guān)鍵，其實(shí)不僅僅是其健全的保障和較高的分紅，而是作為一種穩(wěn)妥的資產(chǎn)傳承工具的避稅避債合法性。一位在港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人士坦言，可以毫不夸張地說，內(nèi)地客戶赴港投保已經(jīng)成為香港保險(xiǎn)市場的重要客源，并且赴港投保的人數(shù)還有可能維持增長態(tài)勢。
盡管如此，需要說明的是，想要購買香港保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶必須親自赴港完成一系列投保程序，才能完成整個(gè)購買保險(xiǎn)的流程，不能遠(yuǎn)程投保或找人代辦。且不論內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)的繁瑣與存在的潛在法律和匯率風(fēng)險(xiǎn)等，究竟香港保險(xiǎn)對內(nèi)地市場有何啟示呢？
啟示一：保險(xiǎn)市場化進(jìn)程有待加快
相對香港市場而言，我國保險(xiǎn)市場無論在監(jiān)管還是產(chǎn)品等方面，均有較大的提升空間。一直以來，內(nèi)地保險(xiǎn)市場產(chǎn)品同質(zhì)化競爭較為嚴(yán)重，受訪專家普遍認(rèn)為，這一現(xiàn)象有相當(dāng)一部分原因是由我國保險(xiǎn)市場的監(jiān)管政策所造成的。
“由于內(nèi)地保險(xiǎn)市場成長歷程有限，我國目前的保險(xiǎn)監(jiān)管策略總體上較為謹(jǐn)慎。”廣發(fā)證券分析師曹恒乾表示，就投資能力而言，內(nèi)地保險(xiǎn)公司受制于投資范圍的限制，目前其主要投資配置還是固收類資產(chǎn)，如貨幣基金、銀行儲(chǔ)蓄等低風(fēng)險(xiǎn)低收益率產(chǎn)品；而權(quán)益類產(chǎn)品的占比也不得超過30%。
而相較而言，與國際接軌的香港保險(xiǎn)市場更敢于尋求高收益投資標(biāo)的，受投資標(biāo)限制也較少，這直接導(dǎo)致了內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅收益率遠(yuǎn)不如香港保險(xiǎn)產(chǎn)品。廣發(fā)證券研報(bào)顯示，香港壽險(xiǎn)市場目前占比前兩位的保誠保險(xiǎn)和友邦保險(xiǎn)，其資產(chǎn)配置中股票和基金的占比分別為43.05%和20.82%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)保險(xiǎn)公司權(quán)益類資產(chǎn)占比；同期國內(nèi)上市保險(xiǎn)公司的權(quán)益類資產(chǎn)比例則為8%-15%。
不過，近年來，尤其是保險(xiǎn)“國十條”頒布以來，內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)逐步開始了一些改革措施，旨在加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的市場化，鼓勵(lì)險(xiǎn)企持續(xù)創(chuàng)新。如健康險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策，以及年前全面落實(shí)的人身險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，以及車險(xiǎn)市場費(fèi)率改革的試點(diǎn)擴(kuò)容，都預(yù)示著監(jiān)管層已經(jīng)開始考慮放開內(nèi)地市場的監(jiān)管限制，進(jìn)一步加快其市場化進(jìn)程。
啟示二：產(chǎn)品分類需更精細(xì)，索賠可更貼心
就保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，內(nèi)地保險(xiǎn)也應(yīng)借鑒香港保險(xiǎn)，做到產(chǎn)品分類精細(xì)，索賠貼心。
無論香港保險(xiǎn)產(chǎn)品還是內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品，均是先有保障后有分紅。但隨著兩地客戶的保障意識(shí)和理財(cái)概念不斷強(qiáng)化，使得投保人面對繁榮的保險(xiǎn)市場有了更多的比較和選擇。其實(shí)從趨勢上看，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)與香港保險(xiǎn)業(yè)的差距正在不斷縮小。
廣州資深保險(xiǎn)人士高先生告訴記者，目前香港產(chǎn)品之所以受到內(nèi)地客戶追捧，主要在于其在設(shè)計(jì)思路和保障范圍上較領(lǐng)先內(nèi)地產(chǎn)品。比如香港保險(xiǎn)產(chǎn)品往往會(huì)針對某種特殊人群而推出不同的重疾險(xiǎn)，做到產(chǎn)品體驗(yàn)更加貼切需求。比如，友邦保險(xiǎn)專門針對孕婦的“安孕�！�，其覆蓋5種常見的妊娠并發(fā)癥。特別的是，該品種還對孕期結(jié)束后出生的嬰兒提供9種先天性疾病保障，這一保障范圍一直延續(xù)到嬰兒成長至6周歲。
不過，目前內(nèi)地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始探索推出此類產(chǎn)品。比如，此前招商信諾推出的“安享康健”計(jì)劃就是內(nèi)地少有的在重疾基礎(chǔ)上也對部分輕疾(含原位癌)做出理賠承諾的品種。從保障范圍角度來看，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品追趕香港產(chǎn)品是未來的趨勢。
另外，在保險(xiǎn)索賠方面，除了兩地的住院險(xiǎn)都是實(shí)報(bào)實(shí)銷外，在輕重疾病上，內(nèi)地產(chǎn)品索賠流程往往需要更多醫(yī)學(xué)證明，但香港產(chǎn)品在確定了疾病癥狀后采取按病種付費(fèi)的方式，直接將保額全額或部分(根據(jù)條款)交予投保人�！斑@種付費(fèi)機(jī)制上的差異可能短期內(nèi)不能彌補(bǔ)，但隨著中國醫(yī)療條件的好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作加深，按病種付費(fèi)的機(jī)制并不難實(shí)現(xiàn)�！备呦壬�稱。
啟示三：立足保障，深耕長期壽險(xiǎn)
歸根結(jié)底，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)還需轉(zhuǎn)型深耕長期壽險(xiǎn)，通過加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提升競爭力。
資料顯示，香港保險(xiǎn)在進(jìn)入上世紀(jì)90年代后開始出現(xiàn)分化，原來占據(jù)大多數(shù)份額的一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始逐漸沒落，取而代之的是長期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。
“造成這一現(xiàn)象的原因主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)市場已經(jīng)較為飽和，且隨著交通工具的不斷升級(jí)換代，一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保成本大幅提升，這與當(dāng)前內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)市場表現(xiàn)接近，目前內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率破百，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)盈利空間有限�！辈芎闱�分析，另一方面，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件發(fā)展和居民保障意識(shí)的提升，香港居民對于壽險(xiǎn)的需求不斷高漲，壽險(xiǎn)保費(fèi)節(jié)節(jié)攀升。在此背景下，香港保險(xiǎn)專注發(fā)展壽險(xiǎn)，并不斷尋求產(chǎn)品創(chuàng)新，可謂順勢而為。
而且，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)越來越成熟，[注冊BVI公司]不少香港保險(xiǎn)公司開始獨(dú)辟蹊徑，不再比拼保費(fèi)的增長，轉(zhuǎn)而開發(fā)與保險(xiǎn)相關(guān)的其他服務(wù)附加值，如財(cái)務(wù)顧問、投資建議、風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至一些與保險(xiǎn)完全無關(guān)的服務(wù)�！斑@種外延式的保險(xiǎn)創(chuàng)新間接點(diǎn)燃了行業(yè)新的創(chuàng)新風(fēng)向，即以提供更多貼心的外延服務(wù)與保險(xiǎn)捆綁銷售，來博得更多客戶的青睞�！辈芎闱�稱，而內(nèi)地市場近年來也有意識(shí)的開始增加類似的附加值服務(wù)，但總體來說內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的創(chuàng)新力度還有很大空間。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，近年來內(nèi)地保險(xiǎn)創(chuàng)新開始轉(zhuǎn)向不同場景下的特定保障產(chǎn)品，如飛機(jī)延誤險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、“脫單險(xiǎn)”等。但從效果上來看，這些新穎的險(xiǎn)種也許足夠吸引眼球，但其可持續(xù)性和給公司帶來的實(shí)際效益還是微不足道。
啟示四：積極擁抱國際化
分析人士指出，香港由于歷史原因，各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的國際化水平較高。雖然目前香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大部分來自長期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但其市場份額前列中，外資保險(xiǎn)公司的表現(xiàn)十分搶眼。也正是因?yàn)檩^高的國際化水平，香港保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)性和服務(wù)性都具備相當(dāng)?shù)目诒�和客戶群體。
數(shù)據(jù)顯示，上世紀(jì)80-90年代，也是外資大舉進(jìn)駐香港的時(shí)期，期間香港保險(xiǎn)行業(yè)取得了巨大的進(jìn)步。對比國內(nèi)，內(nèi)地保險(xiǎn)市場雖然已有不少外資保險(xiǎn)公司，但受制于國內(nèi)行業(yè)環(huán)境和監(jiān)管條例，本土保險(xiǎn)公司目前在內(nèi)地市場仍占有絕對優(yōu)勢。